Каліфорнія націлилася на державну ферму з мільйонами позовів про лісові пожежі

Регулювальний орган у сфері страхування Каліфорнії розпочав суттєві примусові дії проти State Farm, одного з найбільших у країні постачальників страхування житла, після розслідування того, як компанія розглядала претензії, пов’язані з руйнівними лісовими пожежами в Лос-Анджелесі 2025 року. Уповноважений зі страхування штату Рікардо Лара оголосив у понеділок, що компанія нібито допустила численні порушення страхового законодавства Каліфорнії під час обробки позовів від страхувальників, які постраждали від катастрофічних пожеж, які охопили регіон на початку цього року.

Згідно з розслідуванням, проведеним Департаментом страхування Каліфорнії, державна ферма брала участь у систематичних порушеннях, які включали затримку розслідування претензій і недоплату за законними претензіями страхувальників у репрезентативній вибірці справ. Аналіз регулятора 220 випадково відібраних претензій виявив модель проблемної поведінки, яка, як видається, була широко поширена в усіх операціях компанії з розгляду претензій у період кризи. Ці висновки свідчать про те, що тисячі інших страхувальників могли стикатися з подібними проблемами, коли вимагали компенсації за збитки, пов’язані з пожежею.

Комісар Лара наголосила на серйозності порушень, зазначивши, що державна ферма порушила законодавство Каліфорнії про страхування сотні разів лише за вибірку розглянутих випадків. Розслідування виявило конкретні випадки, коли компанія не виконувала встановлені законом терміни для розгляду претензій, неналежним чином відмовляла в покритті, яке мало бути надано за умовами полісу, і розраховувала виплати за претензіями нижче фактичних задокументованих збитків, понесених страхувальниками. Така поведінка, якщо вона буде підтверджена подальшим провадженням, може призвести до значних фінансових наслідків для страховика.

Згідно із законодавством Каліфорнії, можливі штрафні санкції проти State Farm є значними. Максимальна сума адміністративного стягнення, яка може бути накладена, якщо регулятори визначать, що порушення State Farm були «навмисними», а не ненавмисними, може сягнути приблизно 4 мільйонів доларів США у вигляді загального штрафу. Однак фактична сума штрафу залежатиме від тяжкості порушень, кількості постраждалих страхувальників і ступеня, в якому поведінка компанії виглядає навмисно чи недбало. Крім грошових штрафів, регулюючі органи також розглядають більш суворі заходи, які можуть серйозно вплинути на діяльність компанії в штаті.

Одним із найбільш серйозних потенційних наслідків, з якими стикається State Farm, є можливість тимчасового призупинення або анулювання ліцензії компанії на оформлення нових страхових полісів у Каліфорнії. Якщо така санкція буде введена в дію, по суті, страховику буде заборонено залучати нових клієнтів до страхового покриття житла на період до одного року. З огляду на те, що Каліфорнія є найбільшим страховим ринком у країні, а державна ферма наразі займає позицію найбільшого домашнього страховика штату за часткою ринку, таке призупинення дії ліцензії завдасть величезного удару по бізнес-операціям і потокам доходів компанії.

Ця примусова дія відображає зростаюче розчарування державних регуляторів і політиків щодо поведінки страхових компаній під час стихійних лих і надзвичайних ситуацій. Лісові пожежі в Лос-Анджелесі 2025 року стали одним із найбільш руйнівних сезонів пожеж в історії Південної Каліфорнії, вразивши десятки тисяч жителів і знищивши майно на мільярди доларів. Страхувальники, які подають претензії, очікують, що їхні страхові компанії виконають свої зобов’язання шляхом оперативного розслідування збитків і виплати справедливої ​​компенсації за покриті збитки. Натомість багато клієнтів повідомляли про тривалі затримки, відмову в законних претензіях і суми платежів, які були значно нижчими від їхніх фактичних збитків.

Розгляд страхових випадків під час лісових пожеж стає все більш спірним питанням у Каліфорнії, оскільки зміна клімату посилила сезони пожеж і збільшила як частоту, так і серйозність руйнівних пожеж. Регулюючі органи отримали тисячі скарг від страхувальників щодо того, як страхові компанії розглядають претензії після недавніх великих пожеж. Скарги включали заяви про необґрунтовані затримки в розгляді претензій, агресивну відмову в покритті, неналежне використання виключень у формулюванні політики, щоб уникнути платежу, і систематичну недоплату за дійсні претензії. Комісар Лара зробив пріоритетом агресивну боротьбу з проблемною поведінкою страхових компаній протягом свого перебування на посаді комісара зі страхування.

State Farm протягом тривалого часу була домінуючою силою на страховому ринку Каліфорнії, але останніми роками компанія зіткнулася зі зростаючим тиском через зростання вартості позовів через стихійні лиха, збільшення витрат на перестрахування та занепокоєння щодо прибутковості в штаті. Протягом останніх років компанія була змушена кілька разів припиняти прийом заявок на страхування нових домовласників у Каліфорнії через те, що вона охарактеризувала як нестійкі тенденції збитків. Проте критики стверджують, що компанії слід зосередитися на справедливому розгляді існуючих претензій, а не на обмеженні зростання, особливо під час кризи, коли страхувальники найбільше потребують свого страхового захисту.

Поштовхом до розслідування дій State Farm стали скарги споживачів, звіти груп із захисту прав споживачів і попередній аналіз Департаменту страхування Каліфорнії, який свідчив про системні проблеми з тим, як компанія обробляла претензії, пов’язані з пожежами. Департамент провів більш детальну перевірку файлів претензій і повідомлень, порівнюючи дії компанії з вимогами страхового кодексу Каліфорнії та галузевими стандартами щодо швидкого, справедливого та ретельного розгляду претензій. Отримані висновки про масові порушення стали основою для примусових заходів і рекомендацій щодо покарання, які зараз розглядаються.

Для страхувальників, які подали претензії до State Farm після лісових пожеж у Лос-Анджелесі у 2025 році, цей примусовий захід може надати певне підтвердження їхніх скарг щодо несправедливого поводження. Однак він не вирішує негайно індивідуальні спори щодо претензій і не надає компенсацію за вже здійснену недоплату. Страхувальники, які вважають, що з ними поводилися несправедливо, можуть подати скаргу до Департаменту страхування Каліфорнії, подати апеляцію в рамках внутрішнього процесу State Farm або розглянути судовий позов. Деякі захисники прав споживачів вимагають додаткових засобів правового захисту, які б вимагали від страховиків компенсації власникам полісів за минулі порушення та забезпечення дотримання вимог у майбутньому.

Каліфорнія подала позов проти State Farm у той момент, коли регулятори по всій країні ретельно вивчають практику страхової галузі, пов’язану з розглядом претензій під час стихійних лих. Інші штати розпочали подібні розслідування щодо великих страховиків, а Конгрес провів слухання щодо доступності страхування та доступності. Основна напруга полягає в тому, щоб збалансувати потребу гарантувати фінансову стабільність страховиків і продовжувати пропонувати покриття з обов’язковим захистом споживачів від недобросовісних дій і гарантувати, що вони отримають переваги, які вони сплатили через свої страхові внески.

Очікується, що державна ферма офіційно відреагує на звинувачення та запропоновані покарання в рамках процесу адміністративного слухання в Каліфорнії. Компанія може оскаржити висновки, оскаржити характеристику своєї поведінки як порушення та стверджувати, що будь-які покарання повинні бути значно зменшені. Компанія також може вказати на зусилля, які вона докладає для вдосконалення процедур розгляду претензій, і стверджувати, що будь-які проблеми були поодинокими, а не системними. Однак детальний характер розслідування та велика кількість порушень, виявлених під час вибірки, свідчать про те, що регулятори створили серйозну справу.

Потенційні наслідки цих примусових заходів виходять за межі самого State Farm, потенційно вплинувши на те, як інші великі страховики підходять до розгляду претензій під час майбутніх катастроф. Страхові компанії, що працюють у Каліфорнії, будуть уважно стежити за тим, які штрафи в кінцевому підсумку будуть накладені та які умови регулюючі органи ставлять щодо продовження діяльності компанії. Якщо State Farm зіткнеться зі значними фінансовими штрафами та операційними обмеженнями, це може спонукати інших страховиків інвестувати більше ресурсів у спроможність розглядати претензії та забезпечити більш суворе дотримання законів штату. І навпаки, якщо покарання є мінімальними, це можна вважати недостатнім засобом стримування подібної поведінки.

Захисники прав споживачів закликають до агресивного застосування закону та значущих покарань, які виходять за межі скромних штрафів. Вони стверджують, що порушення розгляду заяв про пожежу завдають реальної шкоди вразливим людям, які втратили свої будинки та потребують страхових виплат для відновлення. Вони стверджують, що без суттєвих наслідків у великих страховиків мало фінансових стимулів для зміни проблемної практики. Деякі наполягають на додаткових реформах, таких як вимога зовнішнього моніторингу процесів розгляду претензій, встановлення штрафів, прив’язаних до сум, недоплачених клієнтам, і створення компенсаційних фондів для колишніх жертв несправедливого розгляду претензій.

Заглядаючи вперед, цей примусовий захід може стати поворотним моментом у підході регуляторів Каліфорнії до поведінки страхових компаній під час катастроф. Уповноважений зі страхування штату повідомив, що агресивні правозастосування триватимуть, триваючи розслідування щодо інших великих страхових компаній та їх вирішення претензій, пов’язаних із лісовими пожежами та стихійними лихами. Повідомлення, яке надсилається, полягає в тому, що страхові компанії, які працюють у Каліфорнії, повинні надавати пріоритет справедливому, оперативному та ретельному розгляду претензій, особливо під час надзвичайних ситуацій, коли власники полісів є найбільш уразливими та найбільше потребують свого страхового захисту, щоб відновити катастрофічні збитки.